실손보험 전환 해야 할까? 4세대 실손보험 장단점

실손보험은 각 연령대와 상황에 따라 다양한 고민이 필요한 상품입니다. 가입시점에 따라 보장 범위에 차이가 있기 때문입니다. 4세대 실손보험의 특징 및 장단점과 기존 실손보험 비교, 실손보험 전환 여부에 대해 알아보도록 하겠습니다. 


실손보험이란? 

실손보험이란 다쳤거나 큰 질병에 걸렸을 때 입원 또는 치료를 위해 본인이 부담했던 병원 치료비를 보험사에서 보장해주는 상품입니다. 실손보험 보장범위는 보험사 모두 동일하며, 추가 특약 사항에 따라 가격 차이가 있을 수 있습니다. 실손보험은 비갱신 상품이 없고 보통 1년마다 갱신하며 보험료가 조금씩 인상됩니다. 


실손보험 세대별 차이 및 장단점

실손보험은 가입시기별로 1세대부터 4세대로 구분합니다. 현재 시점에서 가입한다면 4세대 실손보험 상품으로 보장받게 됩니다. 세대별로 구분하는 기준은 보장범위와 자기부담금 비율의 차이가 있습니다. 

구분 1세대 2세대 3세대 4세대
가입시기 ~ 2009. 9월 이전 2009. 10. ~ 2017. 3. 2017. 4. ~ 2021. 6. 2021. 7.~
자기부담금 손해보험 0% 급여 10% 급여 10~20% 급여 20%
생명보험 20% 비급여 20% 특약 30% 특약 30%
갱신주기 1~5년 1년 1년 1년
재가입주기 없음 15년 15년 5년


4세대 실손보험 특징과 장단점

1) 자기부담금 비율 증가

1세대 보험은 실비 청구 시 본인 부담금이 거의 없고 2~3세는 10~20% 정도라면, 4세대는 20~30% 정도로 실비 청구 시 본인이 부담해야 하는 금액 조금 늘어났습니다.

2) 저렴한 보험료, 비급여 차등제 적용

자기부담금 비율이 조금 늘어나는 대신 기본 보험료가 매우 저렴해졌습니다. 이전 실손보험 대비 약 10~70% 가량 보험료를 낮출 수 있다는 장점이 있습니다. 또한 비급여 항목에 대한 보장이 특약으로 분리되어 2년간 비급여 항목의 보험 청구 이력이 없다면 다음 해 보험료 할인 혜택을 받을 수 있습니다. (비급여 차등제)

비급여 차등제는 도수치료, 영양제 주사 등 불필요한 과잉 진료를 막기 위해 도입된 제도로, 비급여 항목(도수치료, MRI/MRA, 한약주사 등) 이용량이 많아 보장 금액이 일정 이상 넘으면 다음 해 보험료 금액이 인상됩니다.

3) 재가입 주기 조정 (5년)

1세대는 재가입 없음, 2세대 3세대는 재가입 주기가 15년마다 이루어졌다면 4세대는 주기가 5년으로 당겨졌습니다. 가입 후 5년 만기로 계약이 종료되면 그 시점에 판매하는 실손보험 보장 조건으로 다시 가입해야합니다. 이때 금액 또는 보장 조건의 변동이 있을 수 있습니다. (보험 청구, 병력 이력으로 가입이 거절되지 않습니다)


전환을 고민 중이라면?

현재 건강하고 평소 병원에 자주 갈 일이 없으신 분, 기존 갖고 있는 실비보험료가 많이 올라 장기적으로 유지하는게 부담이신 분이라면 보장이 조금 줄더라도 보험료 부담이 적은 4세대 실손보험을 좀 더 알아보시는 것도 좋습니다.  

비급여 치료를 많이 받는 사람은 기존 실손보험을 유지하는게 더 낫습니다. 4세대는 비급여 항목에 따라 보험료 할증이 붙게 되어 보험료 인상 폭이 매우 커질 수 있습니다. 또한 3세대 실손보험을 갖고 있다면 4세대 보장 내용과 크게 차이가 없으므로 그대로 유지하시는 것이 더 좋습니다. 

전환을 고민하기 전 보장 범위에 대한 내용을 확실히 알고 하는 것이 중요합니다. 전환할 때에는 기존 실손보험을 먼저 해지하지 말고 4세대 실손보험으로 가입이 가능한지 먼저 확인해보셔야 합니다. 이전 보험청구 이력, 병력에 따라 가입이 어려울 수 있습니다. 


세대별 실손보험의 차이가 있지만 각자의 상황에 따라 판단하는 기준이 달라질 수 있습니다. 보장 내용을 꼼꼼히 확인하셔서 실손보험 전환 여부를 판단하시기 바랍니다. 실손보험은 인생에 꼭 필요한 보험이므로 100세까지 장기적으로 유지할 수 있도록 부담가지 않는 선에서 준비하시기 바랍니다. 

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